Claim je die schade of betaal je zelf? De rekenmethode uitgelegd

Er is een deuk in je auto. Of je hebt per ongeluk de spiegel van de buurman geraakt. De eerste gedachte: claimen bij de verzekering, want daar is het voor. Maar dat is niet altijd de slimste keuze. In sommige gevallen kost een claim je op de lange termijn veel meer dan de schade zelf.

Waarom claimen soms duurder uitpakt

Elke schadeclaim heeft twee gevolgen: de verzekeraar betaalt de schade, en jij valt terug op de bonus-malusladder. Bij de meeste Nederlandse verzekeraars val je na één claim 6 schadevrije jaren terug. Als je 8 jaren had opgebouwd, sta je daarna effectief op 2 jaren — met een fors hogere premie tot gevolg.

Die hogere premie betaal je vervolgens meerdere jaren, totdat je de verloren jaren hebt terugverdiend. In de tussentijd kan het totale bedrag aan extra premie ruimschoots hoger zijn dan de oorspronkelijke schade.

De rekenmethode stap voor stap

Voordat je beslist of je claimt of zelf betaalt, doorloop je deze drie stappen:

Stap 1: Wat is de schade?

Bepaal zo nauwkeurig mogelijk wat de herstelkosten zijn. Vraag een offerte op bij een garage, of gebruik een kentekencheck om een indicatie te krijgen. Trek hier je eigen risico van af — dat betaal je sowieso zelf.

Stap 2: Wat kost de terugval op de ladder?

Check je huidige premie en bereken hoeveel die stijgt als je 6 jaren terugvalt. Hoeveel jaar duurt het voordat je die verloren jaren hebt terugverdiend? Vermenigvuldig de maandelijkse meerpremie met het aantal maanden. Dat is de totale ‘kostprijs’ van de claim.

Stap 3: Vergelijk

Is de schade lager dan de totale kostprijs van de terugval? Dan is zelf betalen verstandiger. Is de schade hoger? Dan is claimen logisch.

Wanneer is claimen wél slim?

Claimen is logischer naarmate de schade groter is. Vuistregel: boven de €1.500 à €2.000 weegt de directe vergoeding doorgaans op tegen de premiestijging. Andere situaties waarin claimen verstandig is:

• De schade is zo groot dat je het bedrag niet zelf kunt opvangen.
• Je hebt weinig of geen schadevrije jaren — de terugval raakt je minder hard.
• Het gaat om diefstal of totaalverlies — dat valt onder je casco en werkt anders dan aanrijdingsschade.

En bij WA-schade aan een derde?

Schade die je toebrengt aan een ander — aan hun auto, hun eigendom of hun gezondheid — moet je altijd melden bij je verzekeraar. Dat is waarvoor de WA-dekking bestaat. Je kunt WA-schade niet zelf ‘afkopen’ zonder tussenkomst van de verzekeraar.