Accessoires aan je auto: zo zorg je dat ze ook verzekerd zijn

Een trekhaak, lichtmetalen velgen, een dakkoffer, een geluidsinstallatie of een navigatiesysteem dat je zelf hebt laten inbouwen. Bijna elke auto krijgt in de loop van de jaren spullen die er bij aflevering niet op zaten. De meeste eigenaren gaan ervan uit dat die spullen gewoon meelopen in de autoverzekering. Dat is precies waar het misgaat, en het kost pas geld op het moment dat je een claim indient.

Wat verstaat een verzekeraar onder accessoires?

Een accessoire is in verzekeringstaal alles wat niet standaard door de fabrikant op de auto is gemonteerd. Dat is een ruimere categorie dan de meeste mensen denken. Denk aan:

• Lichtmetalen velgen, een spoiler of andere carrosserie-onderdelen
• Een trekhaak, dakdragers, een dakkoffer of een fietsendrager
• Audio- en navigatieapparatuur die na aankoop is ingebouwd
• Een dashcam, parkeersensoren of een achteruitrijcamera
• Een alarmsysteem of tracking-device
• Aanpassingen aan het onderstel, de motor of de verlichting

De scheidslijn ligt bij het moment van aflevering. Zat het erop toen de auto de fabriek of de dealer verliet en staat het op de aankoopfactuur, dan hoort het bij de auto. Is het er later bij gekomen, dan is het een accessoire, ook als het vakkundig is ingebouwd en ook als het duurder was dan de auto zelf.

Waarom het misgaat bij een claim

Je polis dekt “je auto”, en dat begrip is in de voorwaarden omschreven als de auto zoals die is opgegeven bij het afsluiten van de verzekering. Alles wat je daarna toevoegt valt daar automatisch buiten, tenzij je het meldt. Dat geldt ook bij allrisk, want allrisk gaat over de omvang van de dekking en niet over de vraag wat er precies verzekerd is.

Het gevolg merk je pas bij schade of diefstal. De verzekeraar vergoedt de auto zoals die geregistreerd stond, en het accessoire bestaat administratief simpelweg niet. Lees ook waarom velgen en spoilers niet automatisch meeverzekerd zijn.

De polislimiet: het bedrag dat je moet kennen

Ook als je alles keurig meldt, zit er vaak een plafond aan. De meeste autoverzekeringen hanteren een maximumbedrag voor accessoires, doorgaans tussen de €500 en €1.000. Zit je daarboven, dan is het meerdere niet gedekt, hoe netjes je het ook hebt aangemeld.

Tel daarom een keer op wat er werkelijk op je auto zit. Dat bedrag valt bijna altijd hoger uit dan mensen inschatten, omdat kleine dingen bij elkaar optellen.

Accessoires verzekeren in drie stappen

1. Inventariseer. Loop je auto langs en noteer alles wat er niet standaard op zat, met de aanschafwaarde en de maand van installatie.
2. Meld het bij je verzekeraar en vraag om een schriftelijke bevestiging dat het is opgenomen in je dekking. Zonder die bevestiging heb je bij een claim niets in handen. Zo werkt het aanmelden van accessoires bij je verzekeraar.
3. Bewaar je bewijs. Facturen, bonnen, installatienota’s en foto’s van de gemonteerde onderdelen. Verzekeraars vragen erom op het moment dat het spannend wordt.

Hoe de waarde wordt bepaald

Accessoires worden bijna altijd vergoed op dagwaarde, niet op wat je er ooit voor hebt betaald. Een geluidsinstallatie van €2.000 die vier jaar geleden is ingebouwd, is op papier een stuk minder waard geworden. Sommige verzekeraars hanteren daarvoor een vaste afschrijvingstabel, andere kijken naar de marktwaarde op het moment van schade.

Vraag vooraf welke methode jouw verzekeraar gebruikt. Dat scheelt een teleurstelling achteraf, en het helpt je bepalen of het verhogen van de polislimiet voor jouw situatie zinvol is.

Wat kost het aan premie?

De premieverhoging voor aangemelde accessoires is in de meeste gevallen bescheiden. Voor een set velgen van €800 gaat het al snel om een paar euro per maand. Afgezet tegen het risico dat een claim volledig wordt afgewezen, is dat een van de goedkoopste zekerheden die je kunt kopen.

Een uitzondering in positieve zin: een gecertificeerd alarmsysteem of tracking-device kan je premie juist verlágen, omdat het de kans op diefstal verkleint. Zie welke beveiligingsklasse je nodig hebt en of jouw systeem in aanmerking komt voor korting.

Vier situaties waarin het misgaat

Je hebt de auto tweedehands gekocht met accessoires erop. De vorige eigenaar heeft ze misschien netjes aangemeld, maar die melding staat op zijn polis en niet op de jouwe. Inventariseer bij aankoop wat er niet-origineel op zit.

Je hebt het mondeling doorgegeven. Een telefoontje zonder schriftelijke bevestiging is bij een claim moeilijk hard te maken. Vraag altijd om een bevestiging per e-mail of in je polisblad.

Je hebt iets vervangen door een duurdere versie. Een melding van drie jaar geleden dekt niet automatisch de nieuwe set die je er vorig jaar op hebt gezet.

Je aanpassing raakt meer dan alleen de uitrusting. Bij tuning of aanpassingen aan onderstel, motor of verlichting speelt naast de dekking ook de typegoedkeuring mee. Loop dan eerst de valkuilen bij het verzekeren van een gepimpte auto door.